互聯(lián)網(wǎng)保險從2015年底開始如火如荼的發(fā)展，行業(yè)發(fā)展迅猛，資本也頻繁出手，全球互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域都處于一個高速發(fā)展的階段。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)日漸加快進程，互聯(lián)網(wǎng)保險也將迎來黃金時代。

互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)的基礎(chǔ)

談到互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)前夜，我們先不說會不會爆發(fā)，畢竟這個行業(yè)一定會被互聯(lián)網(wǎng)化。如果爆發(fā)的話，什么是爆發(fā)的基礎(chǔ)呢？大概有以下三點。

第一，模式創(chuàng)新。一個行業(yè)不管是效率提升，還是成本降低，必然會有一些新的模式創(chuàng)新。

第二，資本助力。資本的助力在這個地方說稍微夸張一點其實就是泡沫，只有當(dāng)一個行業(yè)存在一定泡沫的時候才有更多的人會進來，更多的公司來貢獻更多的力量。很多公司一定會死掉，但是會留下來很多更強的公司。

第三，標(biāo)桿企業(yè)的崛起。一個行業(yè)里面如果有標(biāo)桿企業(yè)把一些模式給跑通，把一些行業(yè)里面比較好的人才聚集起來，就可以形成行業(yè)里面的標(biāo)桿作用。

這三個因素的構(gòu)成，我們覺得互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)就成立了。

模式創(chuàng)新模式的創(chuàng)新，我們把原來保險公司的價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈做了劃分。比如傳統(tǒng)保險公司的價值鏈從產(chǎn)品開發(fā)、營銷、核保、承保、客服、理賠、再保、以及投資，到最后增值的整個過程。傳統(tǒng)保險公司產(chǎn)業(yè)鏈包括像投保人、渠道入口、投保流程、產(chǎn)品設(shè)計與定價。

這兩塊我們覺得核心邏輯還是利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)對于保險行業(yè)邏輯也是一樣的，比如產(chǎn)品開發(fā)、營銷兩個環(huán)節(jié)，產(chǎn)品開發(fā)跟營銷兩個環(huán)節(jié)會比較大的切入的點；像核保、理賠環(huán)節(jié)，我們覺得難度會稍微大一些，如果真的可以把核保、理賠環(huán)節(jié)給解決掉的話，對整個產(chǎn)業(yè)帶來的改變也會是非常巨大的。

目前來講互聯(lián)網(wǎng)保險可以看到的幾個主流模式，我們大概分成了三個層面，分別是：產(chǎn)品層面、營銷層面、服務(wù)層面。

產(chǎn)品層面我們分成了四個比較大的點：

一、創(chuàng)新型保險。這個產(chǎn)品在以前可能沒有出現(xiàn)過，或者在原來產(chǎn)品的基礎(chǔ)上把主險或附加險拿出來做一些包裝，或者是做一些新的元素融進去。像前段時間北京暴雨，又公司推出了暴雨險。這種就是抓一些熱點或者抓一些眼球，然后推一些東西，讓大家做一些時間點上的營銷。

二、相互保險和互助計劃。

三、優(yōu)選、定制、改進保險公司原有產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟衍生出來的創(chuàng)新險種。比如說像眾安的退貨運費險，以及像海綿保做的O2O相關(guān)的險種。這些險種在以前沒有，但是在互聯(lián)網(wǎng)安全、O2O當(dāng)中新出現(xiàn)行業(yè)的險種。

四、基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定價。這里比較多的是跟一些特定的病相關(guān)的，比如說糖尿病相關(guān)的。這一塊一方面是跟健康險相關(guān)，另外一方面是跟車險相關(guān)，因為這兩塊對于數(shù)據(jù)來講會有比較大的需求，能夠把很多的數(shù)據(jù)反饋到產(chǎn)品定價以及產(chǎn)品的創(chuàng)新中。除了保險服務(wù)，還有很多的后續(xù)的服務(wù)，像糖尿病可能除了保險賠付之外，可能有更好、更優(yōu)質(zhì)的對健康的服務(wù)。

營銷層面的切入分為渠道跟代理人。渠道方面像第三方比價，現(xiàn)在這里有好多做車險的用比價來形容不太恰當(dāng)，包括監(jiān)管部門對比價還是比較敏感。更多的是做一個比較好的選擇，對于多個保險公司能夠做一個選擇。第三方銷售平臺，包括像原來比較老牌的慧澤、中民、新一站、向日葵，包括像大家保等等。

兼業(yè)代理平臺以渠道為主，像場景兼業(yè)的話基本上壟斷在流量比較強的幾個玩家手里，像攜程、去哪兒等等，航空意外險體量比較大，整個利潤空間也比較好，其他人要切入也比較難。流量兼業(yè)像淘寶、京東大家做了很多，利用自己的品牌優(yōu)勢、流量優(yōu)勢做了保險的優(yōu)勢，這一些也比較強。像淘寶基本上占到退貨運費險比較大的比例。

代理人升級包括培訓(xùn)和工具。代理人群體比較有意思，他們愿意為自己的培訓(xùn)或者是一些工具愿意花錢。有一些產(chǎn)品是蠻難理解的，你賣給他一個域名，他愿意花幾萬塊錢來買一個二級域名，也愿意花錢買一個推薦位。這種做事情對于做互聯(lián)網(wǎng)的人來講是幾年前、十幾年前玩的東西，但是對于保險人來說有需求，對于這些東西有自己做保單或做生意的邏輯。

資本助力

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目投資情況，我們簡單地做了一些分析，比如從2015年開始整個融資的情況就一下子多起來了，2016年這幾個月基本上差不多是去年的一半，預(yù)計會超過去年。包括前天慧澤也公布了融資的消息，這幾天應(yīng)該密集地有一些公司投資的消息會公布。

不管是創(chuàng)業(yè)企業(yè)，還是一些傳統(tǒng)的保險公司，他們其實都在場景行為和事件性的險種會做比較好的創(chuàng)新，有些使大家覺得蠻無厘頭的，有些確實很有意思，銷量也不錯。像跌停險，剛推出就有幾萬人購買。包括像貼條險也很好，如果不是停了我自己也會買這種險種，不管是為了好玩，還是為了真正的作用。

大家看到的這些東西可能覺得在經(jīng)營方面不一定有特別大的作用，但是這樣一些險種使大家對保險的普及和對保險的認(rèn)識及理解有比較好的點。只有大家覺得好像我遇到的粉線，比如像北京的暴雨、賞月之類的，導(dǎo)致以后出去玩、出國或者做一些運動時也有意識愿意通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險或成本。

車險的互聯(lián)網(wǎng)模式

我把幾個重要的方向分享一下，第一個是車險，車險現(xiàn)在大概是6000多億，今年應(yīng)該是7000億左右。包括到2020年，看得見的通過汽車的保有量或者保費來算，保守估計大概2020年可以到1萬億左右。

車險的主體比較多，但是壟斷度還是比較高，行業(yè)競爭也非常激烈。今年3、4、5、6月份進行的改革，從幾個城市的試點，到現(xiàn)在基本上覆蓋了全國，對整個車險的影響還是比較大。

車險的互聯(lián)網(wǎng)模式也分為大概五個方面，包括銷售渠道、用戶體驗、產(chǎn)品設(shè)計、代理人/渠道以及理賠。大部分的模式都還在探索，包括像比較新的UBI、維修O2O和協(xié)助理賠的創(chuàng)新。在這么大的單一險種里面機會還有很多，原來的效率也比較低，能改進的地方也比較多一些。

相互保險和互助計劃

相互保險跟大家看到的互助計劃稍微不太一樣，相互保險在國外是比較常見的保險形式。指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。簡單來說，大家覺得這么一群人風(fēng)險差不多，每個人交一點錢給一個機構(gòu)管理，當(dāng)這群人里面出現(xiàn)風(fēng)險時，就在這筆基金里拿錢出來做補助或賠償。像美國教師協(xié)會、卡車司機協(xié)會等等非常多，包括區(qū)域性的教會等等，按照區(qū)域分、行業(yè)分、職業(yè)分的，他們都會形成非常多的保險互助組織。

相互保險在目前是比較主流的形式，差不多占到全球保險份額的27%。像美國跟日本其實比例就非常高，但在國內(nèi)還處于起步階段。最近五年、十年，因為很多的相互保險公司需要在資本上做一個操作，比如IPO或者做一些融資，就必須把相互保險社變成公司制或股份制，這樣就把原來的相互保險的模式做了一些改變，原來這一塊的比例會更高一些。2016年，保監(jiān)會批準(zhǔn)信美相互、眾惠財產(chǎn)、匯友建工籌建，為國內(nèi)首批 3 張相互保險已順利下發(fā)。

網(wǎng)絡(luò)互助稍微有一點區(qū)別，網(wǎng)絡(luò)互助類似于眾籌的模式，先注冊成為會員，可以繳或不繳會費。網(wǎng)絡(luò)互助有許多玩法，包括基于互聯(lián)網(wǎng)的互助、眾保模式，基于特定人群的相互保險公司，基于特定險種的相互保險公司，上市公司參與的相互保險等。

海外保險

1. Bought By Many 保險中介公司首先介紹一下英國的保險。英國有些地方和中國不太一樣，我們的車險都是通過一些渠道，而英國基本上是通過第三方的比價平臺。Bought By Many是英國具有創(chuàng)新模式的保險中介公司，通過社交平臺網(wǎng)絡(luò)吸引具有相同保險需求的人，為他們節(jié)省開支，統(tǒng)一協(xié)商保險條款。

2. Geico 汽車保險公司Geico是美國第四大汽車保險公司，是巴菲的BerkshireHathaway投資公司的合伙人。即政府員工保險公司，是美國第四大私人客戶汽車保險公司，擁有保險客戶約600萬人。同時是美國最大的直銷保險公司。在Geico的網(wǎng)站上，各種類型、明碼標(biāo)價的保險產(chǎn)品一目了然，人們可以方便地進行在線詢價。Geico對客戶進行差異定價,比如是否為學(xué)生、駕駛?cè)藛T的背景、客戶的忠誠度等都會成為影響價格的因素。除報價外，服務(wù)也是它的一大特色。

3. Oscar 健康保險公司Oscar Health Insurance成立于2013年10月，總部在紐約。是一家?guī)е鴿夂窨萍急尘暗男滦捅ｋU公司。公司目標(biāo)在于重新設(shè)計健康保險，使其成為一種面向顧客的全新體驗，讓患者在找醫(yī)生診病之 前先向保險公司尋求幫助。通過技術(shù)接口、遠(yuǎn)程醫(yī)療、真正的透明度為傳統(tǒng)健康險市場帶來一次革新。其模式核心主要包括快速核保，移送技術(shù)工具，和健康管理工具。

4.Life Net 保險公司Life Net 生命保險株式會社成立于2008年,互聯(lián)網(wǎng)為其主要的銷售渠道。世界上第一家通過手機銷售保險 產(chǎn)品的公司。Life Net以20-40歲的中青年人群為目標(biāo)客戶，僅提供人壽、醫(yī)療、失能三類保障類保險公司 的保險產(chǎn)品僅在官網(wǎng)銷售。保費極低。戰(zhàn)略是將保險簡潔明了化，構(gòu)造易懂產(chǎn)品，只開發(fā)保險責(zé)任單一的簡單產(chǎn)品，不銷售條款復(fù)雜的產(chǎn)品。產(chǎn)品申請手續(xù)簡單，用戶體驗極佳。主張徹底公開信息，所有的信息 都在其網(wǎng)站公開，減少企業(yè)對客戶的信息不對稱性。

互聯(lián)網(wǎng)保險的趨勢判斷

今年年初時，我對互聯(lián)網(wǎng)保險作出了十個趨勢判斷， 像保險公司集中度下降，但是車險會集中上升，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率提高就非常明顯了；產(chǎn)銷分離、代理人升級、保險產(chǎn)品的升級，這幾塊是連在一起的，有很大潛在機會；渠道入口將進一步向場景化方向發(fā)展，很多公司也會選擇用比較好的模式跟金融或保險做結(jié)合，比如保險還是一個比較好的變現(xiàn)模式；包括相互保險占有一席之地，可能會誕生一個真正的基于互聯(lián)網(wǎng)的保險經(jīng)紀(jì)公司，還有一個是保險將成為公司的工具或標(biāo)配。